Molti hanno paragonato le possibilità rivoluzionarie della tecnologia blockchain a quelle di Internet, tale è la sua capacità percepita di trasformare il modo in cui le persone e le imprese collaborano.
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Consapevoli di ciò, tra il 2014 e il 2015 gli investitori hanno investito più di 800 milioni di dollari in start-up legate alla blockchain. Forse ancora più indicativo del suo potenziale dirompente, alla fine del 2016 quattro giganti assicurativi europei, Aegon, Allianz, Monaco Re e Swiss Re, hanno creato un progetto pilota combinato noto come B3i per esplorare la tecnologia nascente.
Il settore assicurativo in generale, tuttavia, resta indietro rispetto ad altri settori, come ad esempio quello bancario, in termini di interesse espresso finora. Dovrà recuperare terreno, perché oltre a dimostrare il potenziale per migliorare l’attuale modello di business degli assicuratori, la blockchain viene utilizzata dalle start-up digitali per attaccarlo.
Blockchain è un registro pubblico e condiviso di registri o transazioni, aperto all’ispezione da parte di ogni partecipante ma non soggetto ad alcuna forma di controllo centrale. L’economista Il giornale lo ha descritto come una macchina per costruire la fiducia. Nel caso della valuta virtuale bitcoin, probabilmente la sua applicazione più famosa, tiene traccia delle transazioni e facilita il trasferimento di denaro, evitando la doppia spesa, senza la necessità di una banca. Ma la blockchain si presta a molti altri sistemi per tenere registri statici (di titoli fondiari, ad esempio), per registrare dinamicamente lo scambio di beni e per effettuare pagamenti come l’acquisto di biglietti. È anche una piattaforma per “contratti intelligenti”: programmi per computer che avviano automaticamente determinate azioni quando vengono soddisfatte condizioni predefinite.
Come funziona
Sebbene la tecnologia blockchain possa essere utilizzata in diversi modi, una soluzione blockchain generalmente si basa su quattro caratteristiche. Convalida decentralizzata. Quando si verifica una transazione come la vendita di un biglietto, nuovi blocchi di dati che la descrivono vengono aggiunti a una catena solo dopo che è stato raggiunto il consenso tra i partecipanti interessati sulla validità dell’azione, ad esempio quando il venditore viene convalidato come proprietario di un biglietto quello viene venduto.
Ridondanza. La blockchain viene replicata continuamente su tutti o almeno su un gruppo di nodi di una rete. Di conseguenza, non esiste un singolo punto di errore.
Archiviazione immutabile. La blockchain confonde gli hacker perché per manomettere i dati dovrebbero alterare non solo un blocco della catena ma anche tutti i blocchi successivi e la maggior parte delle loro repliche. Inoltre, i dati vengono registrati nella blockchain con un’impronta digitale che include un timbro con data e ora; qualsiasi tentativo di modificare i dati sarebbe evidente perché la nuova impronta digitale non corrisponderebbe a quella vecchia.
Crittografia. Le firme digitali basate su coppie di chiavi crittografiche private e pubbliche consentono ai partecipanti alla rete di autenticare quale partecipante possiede una risorsa, ha avviato una transazione, ha firmato un contratto intelligente o ha registrato dati nella blockchain.
Opportunità per gli assicuratori
Con queste caratteristiche, la blockchain può aiutare ad affrontare alcune delle sfide chiave che molti assicuratori storici devono affrontare nell’era digitale, inclusa la necessità di comprendere e soddisfare le esigenze dei clienti in modo più completo e di ridurre i costi rendendo le operazioni più efficienti. Di seguito sono riportati alcuni esempi di come potrebbe essere applicata la blockchain.
Soddisfare le esigenze dei clienti
In un mondo digitale, le aziende vincenti soddisfano le precise esigenze dei consumatori, ad esempio per quanto riguarda prodotti su misura, semplicità e trasparenza. Tradizionalmente gli assicuratori hanno avuto poche opportunità di comprendere tali esigenze, poiché l’interazione con i clienti si limita all’acquisto di una polizza o alla presentazione di un sinistro, processi che potrebbero comunque essere delegati a broker e agenti. Ciò spiega sia la minaccia che spesso il successo degli aggressori digitali che fanno della soddisfazione del cliente la loro priorità.
La blockchain può aiutare gli assicuratori in questo, sia risparmiando ai clienti la frustrazione di dover ripetutamente fornire dati a fini di verifica, ad esempio una copia del passaporto, sia riducendo le preoccupazioni sulla privacy. Non sarà più possibile passare quei dati a terzi senza il permesso del cliente.
Ad esempio, la start-up britannica Tradle sta lavorando a una soluzione blockchain che consentirà alle istituzioni finanziarie di condurre i controlli know-your-customer (KYC) richiesti dagli enti regolatori per prevenire il riciclaggio di denaro, un processo che altrimenti sarebbe costoso e dispendioso in termini di tempo per le istituzioni e fastidioso per i clienti se dovessero fornire le stesse informazioni sulla loro identità e fonte di ricchezza a istituzioni diverse. Una volta verificati i dati KYC, il cliente può utilizzare una chiave privata per concedere alle aziende nella rete l’accesso ai dati crittografati ogni volta che è necessario.
Inoltre, la blockchain offre maggiore trasparenza e quindi equità percepita rispetto alle tariffe e alla gestione dei sinistri. Un’altra start-up britannica, InsurETH, sta lavorando a una polizza assicurativa di volo peer-to-peer basata su blockchain con contratti intelligenti. I contratti avviano i pagamenti ai titolari dei biglietti assicurati quando cancellazioni o ritardi vengono segnalati da fonti di dati di volo verificate, rendendo il processo di richiesta di risarcimento e pagamento semplice e veloce. (Sebbene molti viaggiatori possano richiedere un risarcimento per i ritardi dei voli con la loro consueta assicurazione, pochi lo fanno poiché il processo di verifica del ritardo può richiedere molto impegno per una ricompensa relativamente piccola.)
Allo stesso modo, i contratti intelligenti potrebbero innescare processi di richiesta di risarcimento e pagamento per danni causati in casa o a un’auto e rilevati e verificati da sensori collegati all’Internet delle cose, eliminando così le discussioni sulle cause dei danni e le telefonate per seguire l’andamento di una richiesta di risarcimento.
Prevenzione frodi
Secondo le stime dell’FBI, circa il 5-10% di tutte le richieste di risarcimento assicurative sono fraudolente e costano agli assicuratori non sanitari statunitensi più di 40 miliardi di dollari all’anno. Fungendo da registro distribuito intersettoriale di dati esterni e dei clienti, la blockchain può essere utilizzata per identificare le frodi.
Può, ad esempio, smascherare denunce di danni o furti falsificati convalidando l’autenticità, la proprietà e la provenienza dei beni, autenticando documenti come referti medici, controllando le denunce di furto della polizia e lo storico dei sinistri e verificando le identità.
È chiaro che sarà necessaria un’ampia cooperazione tra assicuratori, produttori, clienti e altre parti per sbloccare il pieno potenziale della blockchain. Blockverify, una start-up britannica, sta costruendo un sistema che consentirà agli utenti di verificare transazioni fraudolente, contraffazioni o furti relativi a beni come dispositivi elettronici personali, prodotti farmaceutici e articoli di lusso. Funziona etichettando i prodotti e quindi memorizzando la loro storia e l’attività della catena di fornitura in una blockchain. Everledger, anch’essa con sede nel Regno Unito, ha ideato un’applicazione simile, utilizzata per verificare i diamanti e le transazioni ad essi relative, e mirata ad aiutare gli assicuratori, le forze dell’ordine e gli operatori del commercio di diamanti a individuare le frodi.
Efficienza
Alla base di molti di questi casi d’uso c’è un’altra chiara opportunità per gli assicuratori: ridurre i costi operativi e amministrativi. La verifica automatizzata dell’identità degli assicurati e della validità del contratto, la registrazione verificabile dei sinistri e dei dati di terzi come i medici, la sottoscrizione di contratti intelligenti e l’automazione delle procedure di sinistro riducono i costi accelerando i processi.
I minori costi di gestione di un contratto intelligente potrebbero effettivamente contribuire ad aprire nuovi mercati in crescita. Nei mercati emergenti, blockchain e contratti intelligenti potrebbero essere utilizzati per offrire microassicurazione agli agricoltori, ad esempio, attivando i pagamenti quando le condizioni di siccità vengono verificate da una fonte meteorologica affidabile. E gli assicuratori potrebbero potenzialmente risparmiare i molti milioni attualmente spesi per combattere le frodi.
La strada da percorrere
La Blockchain facilita chiaramente modelli di business innovativi e promette vantaggi in termini di costi alle compagnie assicurative e ai loro clienti. Tuttavia, vari ostacoli ne impediscono un’adozione diffusa.
La scalabilità è la prima sfida. Il meccanismo di convalida basato sul consenso della tecnologia, la sua replica continua e la quantità sempre crescente di dati archiviati significano che quanto più grande cresce la blockchain, tanto maggiori diventano i requisiti di archiviazione, larghezza di banda e potenza di calcolo. Ciò comporta un rischio di centralizzazione se la blockchain diventa così grande che solo pochi nodi sono in grado di elaborare un blocco.
In secondo luogo, recenti incidenti hanno dimostrato che, nonostante tutte le caratteristiche di sicurezza della blockchain, essa non è inespugnabile. Ad esempio, gli hacker hanno rubato 65 milioni di dollari da Bitfinex, un exchange di criptovalute. Tali minacce non sono così ben comprese come quelle legate alle architetture di database convenzionali.
La standardizzazione è una terza sfida. Per realizzare benefici sostenibili da un sistema aperto o parzialmente condiviso e distribuito, sarà necessaria una certa standardizzazione. L’attuale assenza di standard di settore – che il progetto B3i sta cercando di affrontare – riflette la novità della tecnologia. Un sistema distribuito che a volte dipende dalla collaborazione tra concorrenti, fornitori e altri richiederà tempo per evolversi. Lo stesso vale per la risoluzione delle questioni legali e normative. Esiste quindi un rischio elevato di adottare soluzioni inefficienti e le decisioni di investimento dovranno essere prese con attenzione.
Ma gli ostacoli non dovrebbero scoraggiare gli assicuratori, dato che nuove compagnie stanno rapidamente abbracciando la tecnologia e i suoi vantaggi in termini di costi. Fondamentalmente, le compagnie assicurative raccolgono i premi, raccolgono il denaro e lo riassegnano a coloro che hanno una richiesta valida. Blockchain significa che tutto questo può ora essere automatizzato e gli assicuratori di oggi potenzialmente disintermediati, ad esempio da InsurETH, o Dynamis, una start-up che utilizza contratti intelligenti per offrire un’assicurazione complementare contro la disoccupazione peer-to-peer. In quest’ultimo caso sono gli altri assicurati della rete a convalidare sia la richiesta di assicurazione che il sinistro, utilizzando i social media.
Questi esempi non rappresentano una grande minaccia immediata per le attività degli operatori storici. Ma dovrebbero avvisare gli operatori storici del potenziale dirompente della blockchain e della necessità per loro di contribuire a modellare l’ecosistema assicurativo blockchain. Il punto di partenza è sviluppare una conoscenza approfondita di come la tecnologia può soddisfare le esigenze dei clienti così come le loro, e identificare potenziali applicazioni. Ciò significherà lavorare con consorzi, esperti di tecnologia e start-up, regolatori e altri partecipanti al mercato per affrontare le sfide. Gli operatori storici possono imparare dalle start-up e potrebbero prendere in considerazione la possibilità di collaborare o acquisire aziende che stanno entrando nel mercato assicurativo con prodotti e processi basati su blockchain.
Per il momento è importante tenere presente ciò che la blockchain può e non può facilitare. Se in una transazione è coinvolto un numero limitato di parti, è probabile che siano sufficienti gli attuali modelli di transazione degli assicuratori. Inoltre, è improbabile che sia vantaggioso se non è necessario alcun intermediario o se ne esiste già uno fidato. Ma nelle transazioni che coinvolgono più parti, magari con incentivi concorrenti, dove è necessaria una registrazione ferrea dei dati e non è disponibile o necessaria alcuna autorità centrale di fiducia, allora la tecnologia blockchain offre un’enorme promessa, che gli assicuratori farebbero bene a esplorare.
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